Банкиры и аналитики признались в том, что программа государственного субсидирования ипотечного кредитования дала свои плоды. На данный момент программа уже почти на 100% исчерпала выделенные на нее ресурсы, констатируют банкиры. Возможность расширения программы пока не обсуждается властями. Отказ от дальнейшей поддержки льготной ипотеки на сегодняшний день обусловлен хотя бы тем, что она выполнила свою задачу и поддержала первичный рынок жилой недвижимости в момент потенциального краха.
Напомним, что ипотека по государственной программе субсидирования банков должна была выдаваться под 12% годовых, что ниже ключевой ставки Центробанка России, в том числе и на данном этапе. Сейчас ставка ЦБ составляет 12.5%, на момент введения программы, она составляла более 14% годовых. Кредиты действуют только в отношении первичного рынка. Немаловажно и то, что существует лимит кредитуемой суммы – 8 млн для Москвы и Санкт-Петербурга (а также Подмосковья) и 3 млн для всех остальных субъектов РФ.
Введение льготной ипотеки не только поддержало ипотеку, но и изменило отношения на рынке кредитования между банками. Банки что смогли попасть в программу субсидируемой ипотеки, получили значительное преимущество над своими коллегами-не участниками. Однако даже внутри программы конкуренция между банками обострилась сильнее, чем в докризисный период.
Банкиры рассказали о том, что с вводом льготной ипотеки они сами стали корректировать условия ее выдачи в рамках государственной программы. Многие кредитно-финансовые организации сократили ставку выдачи на 0.1-0.3% с целью привлечения «добропорядочных» заемщиков. Также банки обязали заемщиков оформлять личную страховку. В противном случае большинство организаций отказывало в выдаче ипотеки или же соглашалось выдать ее под рыночную ставку выше 15%, а то и выше 20%. На минувшей неделе правительство страны приняло постановление о том, что до регистрации собственности при получении ипотеки страхование не требуется. Однако, по понятным причинам, отечественные банки не спешат воспользоваться этим «правом».
Свои правила
Чтобы как-то выделиться на общем фоне, банки, часто вместе с застройщиками (которым тоже нужно поддерживать продажи на стагнирующем рынке), придумывают специальные условия для ипотеки с господдержкой.
Получив возможность при поддержке государства предложить клиентам ипотеку под 12%, что ниже и ключевой ставки, и процентов по многим вкладам, многие банки не стали на этом останавливаться и опустили ставки в рамках госпрограммы еще ниже. Одни, как Сбербанк, Промсвязьбанк, снизили их на 0,1 процентного пункта до 11,9%, другие (Газпромбанк, «Дельтакредит», «Абсолют») – на 0,5 до 11,5%
Банкиры признаются, что, снижая ипотечные ставки ниже «государственных» 12%, конкурируют между собой за хорошего клиента. Те, кто ориентируется на массовый сегмент, делают минимальную скидку.
Принудительная защита
Банки оставляют за собой право увеличить ставки, если заемщик откажется от личного страхования. Надбавки за отказ от страхования доходят до 6% годовых (Промсвязьбанк), но обычно составляют 1–3%.
Заключая кредитный договор, банки страхуются на случай, если заемщик, купивший годовой полис при получении ссуды, откажется от страхования.
Московский кредитный банк предусмотрел штраф «за невозмещение заемщиком понесенных кредитором расходов, в случае уплаты кредитором очередного страхового взноса за заемщика» – 0,2% страхового взноса за день просрочки.
На прошлой неделе правительство разрешило включить в ипотечный договор пункт о том, что личное страхование до регистрации собственности не требуется. Но банки не спешат воспользоваться этим правом.